정년퇴직 후에도 일터에 남는 반퇴족


 

#A씨는 대기업에서 근무하다가 2014년 명예퇴직했다. 퇴직 후 현실은 녹록지 않았다. 

재취업이나 창업을 시도해봤지만 바늘구멍이었다. 과거 세대보다 돈을 많이 벌었는데도 

이렇게 된 건 상상하지 못했던 고령화와 퇴직 쓰나미가 한꺼번에 몰려오고 있는 여파였다. 

2년 가까이 별다른 일이 없어 그동안 모아놓은 돈으로 생활비를 충당하다가

더 이상은 안 되겠다 싶어 구직활동을 시작했다. 

그러다 최근 재취업에 성공해 인생 2막을 시작하게 됐다.



오래 사는 것은 분명 축복이지만, 준비되지 않은 노후는 오히려 불행해질 가능성이 커지고 있다. A씨의 사례처럼 최근 많은 퇴직자가 계속 노동시장을 기웃거리고 있다. 실제 우리나라는 OECD 회원국 가운데 정년퇴직 후에도 가장 오래일하는 것으로 나타났다. 이는 그만큼 한국이 노후생활에대한 경제적 대비가 부족하다는 것을 보여준다.


OECD에 따르면 우리나라의 실질 은퇴연령은 평균 71.1세로 멕시코(72.3세)에 이어 2위를 차지한다. 실질 은퇴연령은 노동시장에서 완전히 빠져나가 더 이상 경제활동을 하지 않는 나이를 말하므로 완전한 은퇴 시점을 뜻한다. 또 우리나라의 경우 실질 은퇴연령이 정년퇴직 등으로 국민연금을 받기 시작하는 공식 은퇴연령(60세)과 11.1세 차이가 나 OECD 회원국 중 가장 큰 차이를 보였다. 정년퇴직 후에도 일터에서 가장 오래 일한다는 뜻이다.



반퇴 시대 은퇴설계의 핵심 ‘일하면서 연금 받자’ 


노후 자산관리의 핵심은 현금흐름 창출에 있다. 특히 반퇴시대에는 평균수명 증가로 노후 기간이 늘어나면서 일과 함께 연금소득으로 은퇴 후 생활비를 마련하는 것이 중요하다. 

옆 나라 일본에서는 일부 노후자금을 연금으로 받으면서 추가로 일하며 생활하는 방식을 ‘연금겸업형 라이프스타일’이라고 한다.


일반적으로 연금은 현역 시절을 마치고 난 뒤에 받는 노후자금인데, 연금과 일을 동시에 추구한

다는 것은 논리적으로 맞지 않을 수 있다. 하지만 우리나라의 여건상 은퇴 후 연금만으로 안락한 노후를 보내기란 쉽지 않은 실정이다. 선진국에 비해 연금제도가 생겨난 지 얼마 되지 않았고, 연금지급액 역시 낮기 때문이다.


퇴직 후 일하면서 연금을 받을 때 얻을 수 있는 기대 효과는노후에 부족한 생활비를 충당하면서 무엇보다 국민연금의 수급액을 높일 수 있다는 점이다. 우리나라의 국민연금은 가입기간이 늘어날수록 지급액이 올라간다. 흔히 말하는 소득대체율 40%라는 것은 가입 기간 40년을 전제로 한 것이다. 따라서 가입기간이 줄어들면 국민연금 수령금액도 그만큼 감소한다.


자의든 타의든 일터에서 물러나면 생계가 막막해진다. 노후준비가 부족한 탓이다. 이 경우 국민연금을 앞당겨서 받는 유혹에 빠진다. 1년 미리 받을 때마다 6%씩 감액되기 때문에 국민연금 지급액이 더 줄어드는 악순환에 빠지는 것이다. 결국 반퇴 시대에는 그동안 저축해놓은 돈과 퇴직연금이나 개인연금 등 사적연금을 활용해 노후생활비로 사용하고, 부족한 금액은 근로소득으로 보충할 수 있는 전략이 필요하다.



 

은퇴 후 소득활동에 따른 국민연금 감액방식


국민연금은 은퇴를 기본으로 해서 노령연금을 지급하기 때문에 소득이 발생하는 업무에 

종사하거나 사업소득이 발생하는 경우 소득에 따라 연금액이 줄어든다. 

현행 방식에 따르면 61세부터 66세 사이에 월 204만 원(공제 전 292만 원)이

넘는 소득이 있으면, 소득 수준에 따라 일정금액을 차감해서 국민연금을 수령하게 된다.




출처 : 전원생활 행복설계 8월호(2016) 


NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ①만나고 싶었습니다 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ②퇴직연금 시장 동향 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ④연금 노후설계 관련 통계 바로가기



Posted by NH 농협은행

댓글을 달아 주세요


임금피크제 도입에 따른 변화


임금피크제란, 사업주가 근로자에게 일정 연령 이상까지 고용을 보장하는 조건으로 임금을 조정하는 제도다. 통상 임금피크제라고 하면 근무 기간을 늘리는 대신 일정 연령부터 임금을 삭감하는 방식을 말하는데, 이를 ‘정년 연장형’이라고 한다. 이 밖에 임금을 삭감하는 대신 근로시간을 단축해주는 ‘근로시간 단축형’과 퇴직자를 낮은 임금으로 다시 채용하는 ‘정년 후 재고용’ 방식도 있다.


회사 사정에 따라 임금을 줄이는 방법에도 차이가 있으므로 사전에 확인해볼 필요가 있다. 특정 연령에 임금을 깎을 수도 있고, 임금피크제 시행 시점부터 정년에 이를 때까지 매년 일정한 비율로 임금을 줄여나갈 수도 있다. 

이 밖에 어떤 임금 항목을 얼마나 삭감하는지도 살펴야 한다. 특히 임금피크제 적용 대상자도 경영성과급을 받을 수 있는지, 각종 수당과 복리후생에는 변화가 없는지 꼼꼼히 살펴야 한다.


DB형 퇴직연금 가입자는 ‘DC형으로 전환’ 필요


임금피크제를 시행하면 임금뿐만 아니라 퇴직연금도 영향을 받게 된다. 특히 문제가 되는 것은 확정급여형(DB형) 가입자다. 이들은 근무연수에 30일분의 평균임금을 곱해 퇴직급여를 산정한다. 여기서 평균임금이란 퇴직하기 직전 3개월 동안 수령한 총급여를 근무일수로 나누어 산출한다.

따라서 임금피크제를 시행해 평균임금이 줄어들면 퇴직연금도 함께 줄어들게 된다.


근로자들이 이 같은 불이익을 당하지 않도록 임금피크제를 시행하면서 확정기여형(DC형) 퇴직연금을 도입하는 기관과 기업이 늘어나고 있다. DC형 퇴직연금에 가입하면 회사에서 매년 퇴직금이 발생할 때마다 근로자 명의로 된 계좌에 넣어주기 때문에, 설령 임금피크제가 시행되더라도 퇴직

금을 손해 볼 일은 없다.


예를 들어, 55세에 임금피크제를 적용받아 60세까지 더 근무하게 된 A씨의 사례를 살펴보자. 만약 A씨가 기존에 가입되어 있는 DB형을 유지할 경우 받을 수 있는 퇴직연금은 60세의 평균임금에 근속연수를 적용한 1억 3,500만 원(450만 원×30년)이다. 그런데 DB형에서 DC형으로 전환할 경우에는 55세까지 DB형으로 적립된 금액 1억 7,500만 원(700만 원×25년)에다가 DC형으로 전환 후 매년 납입되는 금액(650만 원+600만 원+550만 원+500만 원+450만 원+운용실적)까지 합산해 총 1억 9,750만 원(+운용실적)을 받을 수 있다. 임금피크제 적용 후 DC형으로 전환 유무에 따라 퇴직연금 적립금이 6,250만 원 정도 차이가 발생할 수 있는것이다.


 



DC형 전환 후 퇴직연금 적립금 운용은 근로자 본인이 직접 챙겨야


또 하나 중요하게 유의해야 할 사항은 DC형으로 전환하면근로자 본인이 운용 주체가 된다는 점이다. DB형에 가입되어 있을 땐 회사가 알아서 퇴직금을 운용해줄 뿐 아니라, 어차피 근속연수와 평균임금에 근거하여 퇴직금이 지급되기 때문에 가입자 입장에선 별로 신경 쓸 일이 없었다.

그러나 DC형으로 넘어가면 사정이 달리진다. 근로자 본인이 어떻게 운용하느냐에 따라 퇴직연금 적립금 규모가 달라질 수 있기 때문이다. 그렇다면 DC형에서는 어떻게 운용해야 할까? DC형에서는 근로자가 포트폴리오를 구성할 수 있다. 이때 운용 대상이 되는 상품들은 안전하게 운용할 수 있는 은행예금부터 펀드 같은 실적배당 상품까지 다양하게 구성할 수 있다.


임금피크제 대상 근로자는 사회초년생과 달리 퇴직연금에 이미 적립한 금액이 앞으로 납입할 금액보다 많다. 따라서 이 경우 실적배당 상품에 투자한다면 추가 적립에 따른 효과(평균단가 인하)가 크지 않기 때문에 수익성보다는 안정성에 초점을 맞출 필요가 있다. 


또 임금피크제 대상자의 DC형 포트폴리오는 정기예금과 함께 일정부분 수익률 제고를 위해 회사채 편입 펀드와 해외 채권형 펀드를 혼합하여 구성하는 방법을 고려해볼 수 있다.


출처 : 전원생활 행복설계 8월호(2016) 


NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ①만나고 싶었습니다 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ③은퇴 재무관리 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ④연금 노후설계 관련 통계 바로가기



Posted by NH 농협은행

댓글을 달아 주세요


안산농협 본점 앞 ‘화목한 장터’. 조합원들이 생산한 농산물을 지역 주민과 직거래할 수 있는 장터로 하루 평균 2,000만~ 2,500만 원의 매출을 올릴 정도로 활성화됐다.


매주 화요일과 목요일, 안산농협 본점(경기 안산시 상록구 성포동) 1층 야외 공간에서는 노점이 열린다. 벌써 6년째 문을 여는 이 ‘화목한 장터’에는 안산농협 조합원들이 직접 매대를 설치하고 각자 생산한 농산물을 직거래 판매한다. 인구 72만 명이 거주하는 안산시에서도 주거 밀집 지역에 위치한 안산농협 본점은 조합원들에게 훌륭한 매장이 되어주고 있다.


“유통비용 없이 농산물을 판매할 수 있어 조합원들의 만족도가 높습니다. 신선한 농산물을 싼 값에 판매하니 지역 주민들에게도 호응을 받고 있죠.”


안산농협 박경식 조합장은 “하루 평균 2,000만~2,500만원의 매출을 올릴 정도로 활성화돼 토요일까지 추가 개장하고 있다”며 “도농협력 차원에서 타 지역 농촌형 조합에게도 판로를 제공하기 위해 수수료만 받고 매장을 내어주고 있다”고 말했다.


도농상생을 위한 로컬푸드 직매장 건립 추진안산농협은 ‘화목한 장터’의 성공적인 운영을 발판 삼아 최근 로컬푸드 직매장 건립을 추진하고 있다. 

박 조합장은 “조합원과 지역 주민이 행복하고 건강하게 상생할 수 있도록 가교 역할을 충실히 하려면 로컬푸드 직매장 사업이 필수적이라 생각한다”며 “시유지인 본점 옆 500평 규모 주차장 부지를 포함해 복합쇼핑센터 기능을 갖춘 대단위 로컬푸드 직매장 건립을 계획 중”이라고 말했다.

 

박경식 조합장은 조합원과 지역주민의 가교 역할에 충실하기 위해 로컬푸드 직매장 건립을 추진 중이다.


안산농협은 현재 로컬푸드 활성화를 위해 정부 지원금 8억원을 확보하고, 안산시와 시유지 활용방안에 대한 행정적절차를 협의 중이다. 박 조합장은 “로컬푸드 직매장은 우리농협의 수익을 위한 사업은 아니지만 공공성을 띤 사업인 만큼 조합원과 행정기관에 적극적인 관심과 지원을 부탁 드리고 싶다”고 말했다. 


안산농협은 안산시 지역 로컬푸드 직매장 건립 이후 사업성과를 분석한 뒤, 시흥시 지역에도 로컬푸드 매장을 건립할 복안을 갖고 있다.

조합원 복지증진과 사회공헌활동에 적극 나서 안산농협은 하나로마트 사업을 통해서도 연간 100억 원이넘는 매출을 올리며, 우수 농산물 공급기지로서 지역 주민들의 신뢰를 얻고 있다. 

이는 소비중심지에 위치한 지리적 이점도 있지만 평소 지역 밀착형 관계 구축에 주력해온 결과다. 


박 조합장은 ‘지역사회에서 얻은 수익은 반드시 지역사회에 환원해야 한다’는 신념으로 다양한 지역 커뮤니티 활동 지원과 사회공헌활동에 나선다. 안산농협은 특히 여성 조합원을 주축으로 한 소모임 활동과 초청행사, 문화 프로그램을 적극 운영하고 있다. 


지역 여성을 대상으로 사회교육, 교양강좌 등 다양한 프로그램을 통해 문화적 혜택을 제공하는 주부대학도 그 가운데 하나다(11기수 1,380명 배출). 이 밖에 안산농협 내 여성 조직인 고향

주부모임은 사회복지시설과 지역공동체 자원봉사에 참여하고 있으며, 농가주부모임에서도 매월 1회 소외된 이웃들에게 반찬나눔 봉사활동을 펼치고 있다.


안산농협은 지난 4월 여성 조합원 200여 명이 참가한 가운데 2차례에 걸쳐 ‘여성 조합원 이용대회’를 개최했고, 7월에도 주부 160명을 초청해 지평농협 장류가공센터에서 고추장 담그기 행사를 가진 바 있다.박 조합장은 “우리 농협이 지역 최고의 농협으로 발전할 수있는 원천은 여성 조합원들에게서 나온다”며 “여성 조합원들의 복지 증진을 도모하며, 긴밀한 유대를 쌓을 수 있도록

노력하고 있다”고 말했다.


 

1.안산농협은 지역 내 도움이 필요한 사회복지기관에 쌀을 후원하는 등 다양한 사회공헌활동을 펼친다.

2 판매농협 구현을 위해 조합원이 생산한 쌀의 판로 발굴에 힘쓴다.


안산농협은 이 외에도 지역 내 사회복지관과 노인정 등 온정의 손길이 필요한 곳에 쌀과 생필품 등을 후원하고, 장학사업을 벌여 미래인재 육성에도 동참하고 있다. 

해마다 어린이도서 기증사업을 실시하고 있는 안산농협은 지난 7월 관내 9개 학교에 도서 800권을 기증하기도 했다.

박 조합장은 “우리 지역 학생들이 양질의 책을 많이 읽고 훌륭한 인재로 성장해주었으면 하는 바람에서 해마다 도서를 기증하고 있다”며 “앞으로도 지역을 기반으로 한 금융기관으로서 지역민과 상생하는 다양한 프로그램을 마련해 시행하겠다”고 말했다.


저원가성 예금 증대와 신용대출 취급 비율 확대안산농협은 지역사회와의 탄탄한 유대관계를 바탕으로 신용사업에 있어서도 남다른 성과를 올리고 있다. 안산농협은저성장 저금리 기조의 어려운 금융환경 속에서 생존하기 위해 5년 전부터 체질 개선에 돌입, 저원가성 예금 증대와 수익성 높은 신용대출 취급 비율을 확대해왔다.


“예수금 물량을 증대하기 위해 인근 금융기관에 비해 높은금리를 제공하던 저축성 예탁금의 비중을 줄이고 저원가성 예금 증대를 위해 노력해왔습니다. 그 결과 2012년 말26.3%에 불과하던 저원가성 예탁금 비중이 2016년 5월 35.4%로 비약적으로 성장했습니다.”


안산농협은 또한 담보 위주 대출을 신용대출 위주로 전환해 각종 수수료 비용을 절감하고 예대마진 및 순이자 마진 감소 폭을 줄여나가고 있다. 이에 따라 2012년 이후 한국은행의 기준금리는 1.5% 하락했는데도 안산농협의 예대마진은 0.28%, 순이자 마진은 0.18% 하락하는 데 그쳐 상대적으로감소 폭을 줄여나가는 성과를 얻었다.


안산농협은 예수금 규모 7598억 원, 상호금융대출금 규모 6237억 원을 기록하고 있으며, 올해 각종 스마트뱅킹 추진지표 그룹 1위를 수상하고 카드 부문 ‘best-ceo’상을 수상하는 등 비이자사업 부문에서도 약진하는 모습을 보여주고 있다.

박 조합장은 “현재 8% 선에 도달한 신용대출 비율을 10%이상으로 끌어올릴 계획”이라며 “앞으로 비이자사업 활성화와 연체 감축을 위해서도 전 직원이 역량을 총집결할 것”이라고 말했다.

조합원과 직원, 지역 주민과의 행복한 동행을 꿈꾼다


조합원의 영농 편의를 높이기 위해 농기계 수리 센터를 운영하며, 농기계 임대 사업도 실시한다.


안산농협은 신용사업에 치우치기 쉬운 도시농협의 한계를 극복하고 조합원 소득 증진을 위한 구매와 판매 사업, 영농활동 지원에도 각별한 노력을 기울인다.

조합원들의 농업 경쟁력을 강화하기 위해 각종 비료와 농약, 농자재 등을 구입해 제공하며, 조합원이 생산한 쌀에 대해서는 전량 수매를 원칙으로 판매사업을 추진한다. 


하나로마트 판매는 물론 학교급식과 대형 도매거래처 등을 발굴해 쌀을 공급하며 판매 창구로서 역할을 충실히 이행하고 있다고. 이밖에 조합원의 영농 편의를 높이기 위해 농기계 수리 센터를 운영하며, 지자체의 보조를 받아 농기계 임대 사업도 실시한다.

박 조합장은 “협동조합의 본분을 잊지 않으려고 항상 노력하며, 조합원과 직원은 물론 지역 주민과 행복한 동행을 계속해나가겠다”고 말했다


 

안산농협, 퇴직연금 이렇게 활용해요


안산농협은 2007년 6월 농협은행 퇴직연금에 가입해 현재 137명 전 직원이 

75억 7000만 원 규모로 퇴직연금을 운용하고 있다. 

안산농협은 퇴직연금에 대해, 효율적인 자산관리가 가능한 점, 퇴직금을 사외 적립함으로써 

직원들의 수급권을 보장할 수 있는 점, 개인형 IRP로 이전받으면 퇴직소득세의 과세 이연이 

가능한 점 등을 장점으로 꼽았다.


안산농협 박경식 조합장은 “퇴직연금 적립금에 대해 손비인정을 받을 수 있어 

퇴직금 사내 유보 시보다 유리하다”라며 “조합 부담금이 필요경비로 인정받기 때문에 

법인세(사업소득세) 절감 효과가 있는 것도 장점”이라고 말했다.


출처 : 전원생활 행복설계 8월호(2016) 



NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ②퇴직연금 시장 동향 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ③은퇴 재무관리 바로가기 

NH농협은행 퇴직연금 행복설계 ④연금 노후설계 관련 통계 바로가기 


Posted by NH 농협은행

댓글을 달아 주세요


세계에서 가장 빠른 고령화, 그리고 저금리.

100세 시대가 어느덧 현실이 되어가고 있지만 준비 없는 은퇴는 걱정으로 다가옵니다.

 

100세 시대의 시계에서 당신의 인생은 아직 오후 12시일 뿐!

남은 12시간을 알차고 든든하게 설계해드릴 NH농협은행 All100플랜을 소개해드릴게요.

 

100세 시대를 함께 준비하는 NH농협은행 은퇴설계 전문가 [All100플랜]

2016년 고객감동브랜드지수 은퇴설계부문 1 [All100플랜]

 

NH농협은행과 함께 여유로운 삶이 기다려지는 노후를 준비해보세요!

은퇴 후 또 다른 내일의 준비를 위해 NH농협은행이 함께 합니다.

 

Posted by NH 농협은행

댓글을 달아 주세요



NH농협은행이 금융인 전용 대출상품인 『NH금융리더론』을 출시했답니다.


이 상품은 NH농협은행에서 선정한 금융기관에 근무하는 정규직 대상으로

첫째, 고객님의 신용도와 연소득에 따라 대출금액이 최대 2억원까지 가능하며,

둘째, 우대금리는 상품특별 우대금리 1.0%p 포함하여 거래실적에 따라 추가

우대금리 0.4%p등 최대 1.2%p의 우대금리를 적용받을 수 있어

셋째, 대출금리는 최저 연 2.78%(‘16.6.9 기준)까지 가능하다고 합니다.


☞ 『NH금융리더론』 자세한 내용은 아래 상품안내장을 클릭하세요~~~


NH금융리더론 상품안내장.pdf


- 기타 자세한 내용은 해당상품약관 및 상품설명서를 참조하시거나 가까운 NH농협은행 영업점 또는 고객행복센터(1588-2100,1544-2100)로 문의하시기 바랍니다.


준법감시인 심의필 2016-876(2016.06.30.)
(2016.06.30-2018.05.31.)


Posted by NH 농협은행

댓글을 달아 주세요